等額本息還款法提前還款

本站貸款網(wǎng)小編介紹，等額本金還款法和等額本息還款法是目前最常用的兩種還貸方式。額本金還款法是在還款期內把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。而等額本息還款法則是在還款期內，每月償還同等數(shù)額的貸款。

兩種還款方式的區(qū)別在于，等額本金還款法，每月償還的本金相同，利息則逐月遞減，月還款總數(shù)也逐月遞減；等額本息還款法，每月的還款總數(shù)都相同，但還款金額中本金逐月遞增，利息逐月遞減。

貸款利息方面，經(jīng)計算，在貸款條件相同的情況下，等額本金還款法更省利息。假設，某人從銀行貸款40萬元，貸款時間為20年，不提前還款，利率按照央行最新的基準利率執(zhí)行。若選等額本金還款法，20年共需支付24.70萬元利息，而選等額本息還款法，20年共需支付29.61萬元利息。

盡管等額本金還款法更省利息，但銀行人士表示，這并不能說明它比等額本息還款法好。多名銀行人士分析，與其說還款方式好不好，不如說適合不適合，適合自己的還款法才是最好的。此外，銀行人士提醒，除了考慮收入、年齡等因素外，是否有提前還款打算也是一個參考因素。若打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

現(xiàn)在很多貸款人都有這樣的想法：貸款時間先定20年，一旦經(jīng)濟條件成熟，就提前還款。但銀行人士提醒，提前還款并不一定都劃算。提前還款無非是想節(jié)省利息，但事實上，并不是所有的提前還款都劃算。”農行阜陽分行一名信貸人員說。

采訪中，這種說法得到多名銀行人士的認同。他們表示，以下幾種情況不適合提前還款。一是享受較大利率折扣的貸款人。如2008年，不少人辦到七折優(yōu)惠的房貸。這樣的低利率，不適合提前還款。二是等額本息還款已到中期的房貸族和等額本金還款已過1/3還款期的房貸族。這兩種情況都已還完大部分利息，此時提前還款難以節(jié)省利息。三是有其它***渠道的房貸族。相對于其它經(jīng)營性貸款，房貸利率較低，只要資金收益率高于房貸利率，就沒必要提前還款。

【貸款知識】

等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，在貸款初期每月的還款中，利息占的比重較大，本金占的比重較小。等額本金還款法在整個還款期內每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少。在貸款時間相同的條件下，采用等額本息還款法所付出的利息要高于等額本金還款法。

例如，兩年前申請的20萬元、20年的商業(yè)房貸，年利率為5.508%。如果選擇等額本息還款法，月供為1376.68元，前5年累計還款額為82600.8元，其中歸還本金為31600.77元，利息為51000.03元，大部分資金償還的是利息，本金僅占38.26%。若選擇等額本金還款法，前5年累計還款額為98309.7元，其中歸還本金為49999.8元，利息為48309.9元，本金占50.86%。

可見，采用等額本息還款法，由于最初幾年還款中付給銀行的利息要遠遠多于本金，相對來說提前還貸就有點劃不來。因此，如果買房時就打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。